Копить нельзя потратить. Как научиться грамотно распоряжаться деньгами
— Это связано с мышлением и психологией. У человека есть отложенные ожидания, мечты, хотелки. Когда доход увеличивается, он начинает их реализовывать — покупать то, что давно хотелось. Поэтому денег как не хватало при низком доходе, так не хватает и при более высоком. А вот если есть полезные финансовые привычки, вы ведете учет доходов, планируете расходы и их контролируете, то вам на все хватит. Записывайте свои траты в мобильном приложении, Excel, блокнотике — как удобно.
— Пришли мне на карточку деньги. Что делать, чтобы не растратить по пустякам?
— Составьте план: сколько нужно на оплату ЖКУ, детский сад, проездные на транспорт и так далее. Есть разные способы распределения трат: системы четырех конвертов, шести кувшинов, 20/30/50. Что такое «четыре конверта»? Получили зарплату и разложили равномерно деньги по конвертам. И теперь должны неделю жить так, чтобы не брать деньги из следующего конверта. Только учтите, что у нас в месяце четыре с половиной недели.
— Каждый ли человек может копить?
— Копят даже те, кто берет в долг. Кредит — это тоже форма накопления. У кого есть финансовая дисциплина, тот в состоянии делать накопления самостоятельно. А кто не может откладывать по 100 рублей на телевизор каждый месяц и берет в кредит, все равно накапливает ежемесячно эти 100 рублей, только не кладет их в копилку, а отдает банку. Проценты — это плата человека за то, что банк повышает его финансовую дисциплину.
У меня к долгам двоякое отношение. Если берете кредит взвешенно и понимаете, что можете расплатиться по нему, то почему нет? Другое дело, если занял у банка деньги, а потом думаешь: как же отдать?
Вопрос — на что брать кредит. Например, на автомобиль. Но один человек покупает машину, потому что она необходима по работе. Другой — для престижа.
— Насколько это правильно или неправильно — брать в долг, чтобы съездить в отпуск?
— Считаю, что отдых должен быть обязательно. Западный метод ведения семейного бюджета — 50/30/20. Он предполагает, что 30 % своих доходов вы потратите на отдых и развлечения. Есть такое определение — яркость жизни. Оно включает в себя еще общение, хобби. Если не тратить на яркость, то жизнь становится блеклой и неинтересной. Хотя не думаю, что это оправданно — зарабатывать 300 долларов в эквиваленте в месяц и брать кредит ради поездки на Мальдивы. Но если появилось хорошее предложение на скидке, почему бы не отдохнуть?
— Есть шутка: «Идеальная семья — папа работает, мама красивая». Идеальная ситуация для женщины — удачно выйти замуж и работать в свое удовольствие. Согласны?
— Все мы разные, каждый сам выбирает свой путь. Если девушка считает, что у нее нет иных шансов на обеспеченную жизнь, то, может, это и хороший вариант. И все же брак по расчету — не лучшее решение. Муж может заболеть, потерять работу, встретить другую женщину. Если у тебя нет профессиональных навыков, что ты будешь делать? Хорошо, если при разводе мужчина оставит какой-то капитал. А если нет, если ничему не научилась и ничего не делала?
Есть такое понятие — финансовая безопасность. Когда-то мама отправила меня на курсы кройки и шитья: «Ты можешь не делать это потом, но должна научиться шить. Вдруг шитье простыней станет твоей единственной возможностью заработать?»
— Читала в Интернете жалобу: «У моей мамы, живущей в маленьком городе, зарплата всего 400 рублей».
— Я так понимаю, по мнению автора, виновато предприятие? Если человек сидит на заводе за 400 рублей и ничего не меняет, значит, ему так удобно. Нужно взять ответственность за свою жизнь и задать себе вопрос: «Как я могу зарабатывать больше?» Но в любой местности есть сетевые магазины, куда, например, можно устроиться кассиром и получать больше. Каждый выбирает сам.
Если вы наемный работник и хотите зарабатывать больше, вижу для вас три варианта. Первый — просить повышения зарплаты на работе. Второй — искать другую работу. Третий — трудиться на себя.
— Известен совет: нужно не экономить, а больше зарабатывать. Что скажет финансовый консультант?
— Надо повышать стоимость своего часа и работать, как обычно. Больше работать не значит лучше. Помните, что нужно отдыхать. Есть замечательная вещь — колесо жизненного баланса. Оно помогает посмотреть, где ты находишься и куда хотел бы перейти. Чаще всего у людей есть только работа, быт и семья. А где здоровье, отдых? Если человек начинает трудиться больше, то забирает это время у семьи или себя самого. И здесь нужно подумать: а есть ли от этого экономический эффект?
— Почему даже два–три университетских диплома не гарантируют большой зарплаты?
— Не любое образование сделает из вас дорогого специалиста. Некоторые получают диплом ради диплома. Нужно повышать те компетенции и навыки, с помощью которых вы зарабатываете. Допустим, вы трудитесь в продажах. Рост продаж повышает зарплату. Для вас важно умение вести переговоры. А значит, нужно учиться не скорочтению и вождению трактора, а ведению переговоров, ораторскому мастерству.
Говорят, что сейчас никому не нужны юристы. В то же время слышу от нанимателей: хорошего специалиста найти сложно, хотя рынок переполнен. Сейчас среди юристов востребованы те, кто может работать в IT-сфере, разбирается в интеллектуальной собственности и знает иностранные языки. Если вы юрист и хотите зарабатывать больше, учите английский, изучайте интеллектуальную собственность.
Методы ведения семейного бюджета
- Метод четырех конвертов
Сразу после получения зарплаты (либо другого дохода) отложите 10 % от суммы — это будут ваши накопления. Далее выделите деньги на обязательные ежемесячные траты: оплату ЖКУ, Интернета, платежи по кредиту и так далее. Оставшуюся сумму нужно разложить в четыре конверта (по количеству недель) — это и есть деньги на еженедельные расходы.
- Метод шести кувшинов
Каждый месяц распределяйте свой доход на шесть «кувшинов».
Первый «кувшин» (55 % дохода) — расходы на самое необходимое. Это обязательные платежи, о которых говорилось в методе четырех конвертов. Второй «кувшин» (10 %) — траты на развлечения. Третий (10 %) — сбережения. Четвертый и пятый (по 10 %) — расходы на образование и создание резервного фонда. Пятый «кувшин» (5 %) — подарки и благотворительность.
- Метод 50/30/20
При ведении бюджета по данному методу предлагается 50 % дохода тратить на необходимые вещи, 30 % — на отдых и развлечения, 20 % — на накопления. Не каждый сможет отдавать половину своих денег на развлечения и сбережения. Тогда можно использовать метод 60/10/10/10/10. Вы тратите 60 % дохода на обязательные платежи и цели по 10 % на накопления, долгосрочные покупки и выплаты, нерегулярные внезапные расходы и развлечения.
